СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

 
18 | 10 | 2018

Сайт о страховании и управлении рисками

Страховой консультант
Это надо знать!
Управление рисками
Страхование
Перестрахование
Виды страхования
Сейчас на сайте
Сейчас 17 гостей онлайн

Самое читаемое
Бесплатная доставка парфюмерии


Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что оп­ределенное лицо  физически пострадает от несчастного случая по отноше­нию к страхованию,  отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гаран­тии или  обеспечение,  разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следс­твием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалид­ность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента  о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

Необходимо также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше среднего,  ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  путешествуют чаще среднестатистического жителя  и  в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев.

Что  касается  субъективного риска,  то страховые компании не склонны страховать лиц:

  • ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
  • имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компа­нии в связи с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень большой;
  • имеющих неблагоприятное материальное положение;
  • попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой пери­од.

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в  страховании  от несчастных случаев и решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются на страхование: взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях.  Андеррайтеру необходимо принимать во внимание заболевания или физические дефекты, которые:

  • способствуют возникновению несчастного случая;
  • продлевают затраты на лечение;
  • затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Риск несчастного случая увеличивается вместе  с  возрас­том, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстанов­ления длится намного дольше. Положительный фвктор здесь в том, что бо­лее старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт ус­ловием, что если физическое лицо уже  было  застрахованно  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет.

В последнее  время  прежняя  значимость  профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим кри­терием при оценке риска.  Профессиональный  фактор  несколько  потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

  • улучшением  средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;
  • увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания сотавляет на основе классов риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к  вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе  нес­частных случаев.  На  сегодняшний  день количество классов риска  уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу  показало,  что четырех классов  риска  вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий.  Страховые компании  имеют  обыкновение  подробно дифференцировать различные профессии.

Для определения по указателю класса риска,  которому подвергается кандидат на  страхование,  последний обязан подробно описать свою про­фессию и ее особенности,  поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска.  Если лицо работает более,  чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратить­ся к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае.  Групповое  или коллективное, страхование от нес­частных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам,  внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев  личного  транспорта также имеет свой собственный тариф.

Страхование от несчастных случаев может гаран­тировать все или некоторые из следующих выплат:

  • выплата капитала в случае смерти;
  • выплата капитала в случае частичной инвалидности;
  • выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
  • оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахован­ного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую  сумму. Страховщики определяют  максимальный  промежуток  времени  между датой несчастного случая и смертью.  В случае превышения этого срока  смерть уже не считается страховым случаем.  Тем не менее,  необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок,  тем труднее  установить  связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхово­го случая в этот же период застрахованному было  выплачено  возмещение на случай  полной  или частичной инвалидности,  то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает посто­янную инвалидность,  то страховщик  выплачивает  общую  или  частичную страховую сумму,  соответствующую данной гарантии. Под полной инвалид­ностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые нано­сят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоян­ной и нвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность - это неизлечимая умственная непол­ноценность, полная слепота,  полный паралич,  потеря или невозможность действия обеими руками,  обеими ногами,  обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную  непригодность  для любого вида  работ.  Возмещение  в  данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность  не  является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно,  то страховщик выплачи­вает возмещение в размере процентного отношения, соответсвующего клас­су инвалидности,  от страховой суммы, гарантированной на случай посто­янной общей инвалидности.  Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности,  страховые ком­пании включают в свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выпла­те в случае инвалидности. Среди них выделяются:

  • повреждения,  не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
  • общая сумма нескольких частичных инвалидностей,  причиненных од­ним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;
  • ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда,  когда  оно является прямым последствием физических травм нервной системы;
  • если застрахованный - левша,  это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
  • возмещение  определяется  независимо  от  возраста  и профессии застрахованного.

Инвалидности, не  обозначенные  в таблице,  должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответсвии с указанными случаями.  Неде­еспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его по­тере.

Под временной  инвалидностью  понимаются любые травмы,  которые в течение определенного периода препятствуют  застрахованному  выполнять его привычные  обязанности в случае,  если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности.  Период временной инвалид­ности считается законченным с того момента,  когда застрахованный смо­жет самостоятельно покидать свой дом.  Возмещение, выплачиваемое стра­ховщиком по  этой  гарантии - это ежедневная сумма в течение продолжи­тельности периода инвалидности,  с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму.  Она должна соот­ветствовать доходам,  которые он перестанет получать в связи со  своей недееспособностью, или той сумме,  которую должен будет выплатить дру­гому лицу для возмещение ущерба.

Страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, пот­ребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия  как  временное  ограничение,  длящееся обычно один  год,  начиная с даты несчастного случая и заканчивая пос­ледним числом,  когда застрахованный получает возмещение затрат,  выз­ванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обс­луживания и оплачиваемые страховщиком:

  • на госпитализацию;
  • на лечение;
  • на клиническое исследование;
  • на перевозку больного специальным автотранспортом;
  • на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача;
  • на прокат вспомогательных средств (костыли,  инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному в соответствии с предписанием врача;
  • на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. д. ;
  • на лекарства;
  • на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т. п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь,  поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, представленных ему страховщиком.

Оплата медицинских  расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или  полной  инвалид­ности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы  страхователю,  если будут установлены следующие факты:

  • нечестность застрахованного или телесное повреждение,  нанесен­ное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нане­сен во избежании большего вреда;
  • вооруженные столкновения (независимо от объявления или необъяв­ления войны);
  • повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстрацмй, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;
  • мятежи, народные восстания и терроризм;
  • действия вооруженных сил в мирное время;
  • наводнения,  извержения вулкана,  ураганы,  обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метео­рологическое, геологическое явление экстренного характера;
  • падение метеоритов;
  • ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;
  • пищевая интоксикация;
  • травма вследствие хирургического вмешательства;
  • инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихо­радка),  головокружение,  обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид  потери  сознания или умственных спо­собностей, за  исключением  тех  ситуаций,  когда  они  являются следствием несчастного случая.
 

Наши партнеры


Космическое страхование (страхование космических рисков): новости, пресса, публикации, история, другое

Книги, аудиокниги, фильмы, аудио, игры, софт, канцтовары, подарки и многое другое

Вся ПАРФЮМЕРИЯ с доставкой

Контактные линзы. Низкие цены

Фильтры для воды.Товары для комфорта и экологии в Вашем доме

Товары для женщин, мужчин, детей. Товары для дома и кухни. Здоровье, красота, косметика, гигиена. Спортивные товары, домашние тренажеры. Мелкая бытовая техника и электроника

Уникальные товары для красоты и здоровья, бытовая техника, подарки

Все для детей: разнообразные товары и игрушки

Мебель для дома и офиса

Регистрация



Поиск на сайте
Опрос
Страхование - это...