СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

 
26 | 02 | 2018

Сайт о страховании и управлении рисками

Страховой консультант
Это надо знать!
Управление рисками
Страхование
Перестрахование
Виды страхования
Сейчас на сайте
Сейчас 13 гостей онлайн

Самое читаемое
Бесплатная доставка парфюмерии


Как сравнить виды страхования жизни

Рассмотрим качественную оценку видов страхования жизни. Что нужно сравнить при выборе варианта срочного страхования жизни?

Таких параметров немало:

  • до какого предельного возраста можно страховаться по договору с правом возобновления;
  • дается ли страхователю право перезаключить возобновляемый договор (это дает возможность уплачивать премии по сравнительно низкому тарифу);
  • есть ли в полисе дополнительное страхование потери трудоспособности, которое позволяет временно или постоянно прекратить уплату премий в связи с потерей трудоспособности, но оставляет страхование в силе;
  • можно ли со временем конвертировать полис срочного страхования в полис пожизненного и на каких условиях (нужно ли проходить обследование на соответствие требованиям к застрахованным, сколько придется доплатить, сохраняется ли страхование потери трудоспособности; возможно ли конвертировать полис в пожизненный, если страховщик платит премии за страхователя в связи с его нетрудоспособностью).

Варианты пожизненного страхования также поддаются качественной оценке и сравнению:

  • можно ли выбрать удобную для страхователя схему уплаты премий (например, платить премии ежегодными равными платежами, или возрастающими);
  • можно ли временно перейти на уплату премий только на случай смерти (т.е. «заморозить» прирост накопительной составляющей), а потом опять вернуться к уплате полной премии;
  • устраивает ли страхователя степень «прозрачности» приобретаемого полиса и предсказуемости его инвестиционных возможностей (т.е. гарантирует ли страховщик минимальный прирост лицевой стоимости, обещает ли начислять фиксированный доход на лицевую стоимость);
  • есть ли в полисе дополнительное страхование утраты трудоспособности, которое позволяет временно или постоянно прекратить уплату  премий в связи с потерей трудоспособности, но оставляет страхование в силе;
  • дает ли рассматриваемый вариант возможность индексации страховой суммы в соответствии, например, с ростом цен, индекса стоимости жизни и т.п.;
  • каковы условия и процентные ставки, на основе которых страховщик выдает займы страхователям;
  • предоставляется ли страховое обеспечение супруге (супругу) и на каких условиях.

В таблицах 1.-2. показаны особенности видов страхования жизни, их достоинства и недостатки.

Таблица 1.

Особенности видов страхования жизни

Страховой продукт

Страховая сумма на случай смерти

Порядок уплаты премий

Лицевая стоимость

Выкупная стоимость

«Прозрачность» финансового механизма

Срочное страхование с ежегодным возобновлением

Фиксирована в договоре, неизменна

Фиксирован в договоре, премии возрастают

Отсутствует

Отсутствует

Отсутствует

Обыкновенное страхование жизни с выплатой бонусов

Фиксирована в договоре, может быть увеличена за счет бонусов

Фиксирован в договоре, премии неизменны

Минимальный прирост фиксирован в договоре, дополнительный – через бонусы

Соответствует лицевой, возможно частичное получение в размере бонусов

Отсутствует

Инвестиционное пожизненное страхование

Фиксирована в договоре, неизменна

Гарантиро-ванный максимум премий, могут уменьшаться в зависимости от спешности работы страховщика

Гарантированный минимум,    дополнительный прирост по итогам года

Как правило, ниже лицевой, возможно получение произвольной части

Отсутствует

Переменное пожизненное страхование

Гарантированная минимальная, может увеличи-ваться в зависимости от успешности инвестиций

Фиксирован в договоре, премии неизменны

Не гарантирована, зависит от успешности инвестиций

Соответствует лицевой, частичное получение невозможно

Отсутствует, страхователю предоставляется информация о направлениях инвестирования его премий

Универсальное пожизненное страхование

Плавающая

Гибкий, изменяется по желанию страхователя

Не гарантирована, может отсутствовать

Как правило, ниже лицевой, возможно получение произвольной части

Полностью прозрачен, за исключением направления инвестирования средств страховщиком

Переменное универсальное пожизненное страхование

Плавающая

Гибкий, изменяется по желанию страхователя

Не гарантирована, зависит от успешности инвестиций

Соответствует лицевой, возможно частичное получение

Полностью прозрачен

Таблица 2

Достоинства и недостатки видов страхования жизни с точки зрения страхователя

Страховой продукт

Преимущества

Недостатки

Дополнительные риски  для страхователя

Срочное страхование с ежегодным возобновлением

Дешевое, можно купить сразу на большую сумму, дает возможность само- стоятельного  независимого накопления, легко поддается оценке

Постоянно растет страховая  премия, не поддерживается сберегательная дисциплина страхователя, прерывается сразу после неуплаты очередной премии

Риск значительного роста размера премии, риск неудачи при осуществлении самостоятельного накопления

Обыкновенное страхование  жизни с выплатой бонусов

Предсказуемое, простое, способствует дисциплине накопления, легко поддается оценке

Очень дорогое, если договор прерывается на протяжении первых 15 лет. Отсутствие выбора, возможность повышения размера премии

Риск не уплатить очередную премию  и понести потери в связи с прекращением договора

Инвестиционное пожизненное страхование

Полностью визуализирует процесс накопления, легко сравнимо с иными финансовыми инструментами

Возможность повышения размера  премии или уменьшения лицевой стоимости

В случае неудачной инвестиционной деятельности страховщика: - иск роста премий (выше, чем по обыкновенному страхованию); - риск  замедления/остановки росталицевой стоимости

Переменное пожизненное страхование

Очень выгодно в период благоприятной рыночной конъюнктуры, допускает вмешательство страхователя в процесс накопления

Необходимость постоянно принимать инвестиционные решения самостоятельно, требует постоянного контроля и вмешательства, отсутствие гарантий со стороны страховщика

Высокий инвестиционный риск, страхование может оказаться дороже, чем обыкновенное

Универсальное пожизненное страхование

Прозрачность, полная гибкость схем уплаты взносов и использования лицевой стоимости

Не способствует дисциплинированности страхователя, очень дорого при раннем прекращении договора

В случае неудачной инвестиционной деятельности страховщика: - риск замедления/остановки роста лицевой стоимости

Переменное универсальное пожизненное страхование

Очень выгодно в период благоприятной рыночной конъюнктуры, допускает вмешательство страхователя в процесс накопления. Прозрачность, полная гибкость схем уплаты премий и использования лицевой стоимости

Необходимость постоянно принимать  инвестиционные решения самостоятельно, требует постоянного контроля и вмешательства, отсутствие гарантий со стороны страховщика

Высокий инвестиционный риск, страхование может оказаться дороже, чем обыкновенное

С количественной оценкой привлекательности страхового продукта все обстоит сложнее. Единый для всех видов страхования индекс привлекательности следует воспринимать с известной долей условности: он в равной мере характеризует и накопительные возможности страхования, и собственно страхование на случай смерти.

Индекс, характеризующий привлекательность страхового продукта, должен отражать его реальную накопительную способность и реальную цену страхования. В любой своей модификации такой индекс должен показывать истинную цену единицы страхования (скажем, затраты страхователя на 1000 рублей страховой суммы, выплачиваемой в случае смерти), с учетом того, что накопленные средства (лицевая стоимость полиса и получаемые периодически бонусы) уменьшают эту цену.

Принципиальная логика подсчета индекса такова: выбирается определенный период, скажем, 20 лет, и суммируются все платежи, которые должен произвести страхователь (премии, плата за заключение договора и прочие возможные сборы). Затем вычисляется доход страхователя или сумма средств, которые на протяжении этого периода к нему возвращаются (бонусы, если таковые есть, а также лицевая стоимость на конец периода). Из дохода страхователя вычитается сумма его расходов.

Таким образом подсчитываются «чистые» доходы от страхования. А затем «чистые» доходы следует разделить на страховую сумму и на количество лет в рассматриваемом периоде и умножить на 1000. Так можно подсчитать, сколько нужно потратить в год, чтобы иметь страховку на 1000 рублей страховой суммы (или, если доходы больше расходов, сколько единиц дохода приносит страхование жизни на каждую 1000 единиц страховой суммы). Вот как выглядит алгоритм расчета на условных цифрах (таблица 3.).

Таблица 3

№  п/п

Показатель

Значение

1.

Выбранный временной период

20 лет

2.

Все платежи страхователя за страхование на протяжении 20 лет

1500 рублей

3.

Лицевая стоимость полиса через 20 лет

2000 рублей

4.

Сумма полученных бонусов (рассчитывается по опыту предыдущих лет страхования)

600 рублей

5.

Страховая сумма на случай смерти застрахованного

25000 рублей

6.

«Чистый» доход от страхования (4 + 3 – 2)

1100 рублей

7.

«Чистый» доход за один год действия договора (6/1)

55 рублей

8.

Индекс «чистого» дохода за один год действия договора на 1000 рублей страховой суммы (7/5 х 1000)

2,2

Сама по себе итоговая цифра вообще ни о чем не говорит, она лишь характеризует данный вариант в ряду других возможных и сопоставимых. Заметим, что чем больше показатель, тем лучше. До определенного момента действия договора показатель может быть и отрицательным. Значения индекса, которое можно было бы принять за образец, не существует.

Но вот сравнить таким образом срочное страхование и пожизненное – не получится: для срочного страхования индекс всегда будет только отрицательный, поэтому сравнение должно ограничиться страховыми продуктами одного вида. Но и для них такой индекс не всегда корректен: если страхователь действительно собирается заключать договор на 20 лет и ни в коем случае его не прервет, тогда эта формула работает. А вот если 20 лет ждать не получится, что тогда? Тогда критическое значение приобретают сроки (конкретные даты) уплаты премий и выплаты бонусов. Конечно, одно дело получать бонусы равномерно все 20 лет, и другое – ничего вначале и большими суммами в последние 5. Прервал действие договора на 10-м году – и мало что получишь. То же относится и к уплачиваемым премиям.

В общем, фактор времени должен быть учтен. Для этого применяется дисконтирование, т.е. вычисление нынешней стоимости всех денежных сумм (премий, бонусов и страховой суммы). Производя дисконтирование, надо обязательно предположить, что, скажем, нормальным темпом роста денежной суммы является 5% годовых (главное, чтобы при вычислении такого индекса использовался один и тот же темп роста для всех анализируемых страховых продуктов).

Процедура дисконтирования состоит в том, что, исходя из нормального темпа роста денежной суммы, рассчитывается, какая сумма нужна сегодня, чтобы через, например, 14 лет роста в 5% годовых она равнялась страховой премии за 14-й год действия договора страхования. Эта «сегодняшняя» сумма и есть дисконтированная величина страховой премии за 14-й год. И тогда остается рассчитать не только, например, сумму страховых премий за 20 лет, а сумму дисконтированных премий.

То же надо проделать с бонусами и со страховой суммой, а потом подставить в формулу их дисконтированные значения. Дисконтирование уравняет сравниваемые страховые продукты, независимо от того, в какие сроки по ним осуществляются платежи премий, бонусов и выкупных сумм.

Приведем подходы к оценке привлекательности того или иного страхового продукта.

Итак, есть самый простой способ – сравнить величины «непроизводительных» для страхователя расходов. Следует помнить, что комиссионные при заключении договора страхования должны составлять не больше 55% от размера премии за первый год, за второй год – около 5%, а начиная с третьего – не более 2% в год; опыт развитых стран показывает, что единовременная плата при заключении договора не должна превышать 40 долларов, заключение договора страхования не должно требовать от страхователя самостоятельных расходов на медицинские осмотры и т.п., если страхователь решает прекратить действие договора пожизненного страхования, следует помнить, что добросовестный страховщик уже с 10-го года действия договора не применяет дополнительных сборов с лицевой стоимости при получении выкупной стоимости; расходы на управление по договору страхования должны находиться в пределах 30-60 долларов в год.

Наконец, не заключайте договор пожизненного страхования, если лицевая стоимость полиса за первый год равна нулю, выкупная стоимость (то, что можно получить наличными) должна быть не меньше 50% от уплаченной премии. Сегодня в России размеры тарифов и сборов при оказании финансовых услуг мало чем отличаются от их значений в развитых странах, поэтому на приведенные цифры можно ориентироваться.

 

Наши партнеры


Космическое страхование (страхование космических рисков): новости, пресса, публикации, история, другое

Книги, аудиокниги, фильмы, аудио, игры, софт, канцтовары, подарки и многое другое

Вся ПАРФЮМЕРИЯ с доставкой

Контактные линзы. Низкие цены

Фильтры для воды.Товары для комфорта и экологии в Вашем доме

Товары для женщин, мужчин, детей. Товары для дома и кухни. Здоровье, красота, косметика, гигиена. Спортивные товары, домашние тренажеры. Мелкая бытовая техника и электроника

Уникальные товары для красоты и здоровья, бытовая техника, подарки

Все для детей: разнообразные товары и игрушки

Мебель для дома и офиса

Регистрация



Поиск на сайте
Опрос
Страхование - это...