СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

 
16 | 08 | 2018

Сайт о страховании и управлении рисками

Страховой консультант
Это надо знать!
Управление рисками
Страхование
Перестрахование
Виды страхования
Сейчас на сайте
Сейчас 7 гостей онлайн

Самое читаемое
Бесплатная доставка парфюмерии


Универсальное пожизненное страхование

Универсальное пожизненное страхование вобрало в себя лучшие черты предшествующих страховых продуктов, после его появления трудно представить себе дальнейшую эволюцию коммерческого страхования жизни.

Полная прозрачность, возможность выбора схем расчета страховой суммы на случай смерти застрахованного, самая гибкая схема уплаты премий (можно не платить совсем на отдельных этапах действия договора), инвестиционная привлекательность, все дополнительные возможности, которые только могут включаться в полис, - вот что такое универсальное пожизненное страхование. Нет лишь  одного – участия страхователя в принятии инвестиционных решений.

Этот страховой  продукт очень многообразен, рассмотрим его типовую схему. Прозрачность основывается на известной визуализации расходования и накопления средств страхователя. График  движения его премий похож на тот, что приводился в описании инвестиционного пожизненного страхования (см. Таблицу).

Таблица.

График движения страховых премий

Период действия договора

Первый

Второй                   Лицевая стоимость полиса первого периода

Третий                                 Лицевая стоимость полиса второго периода

Плюс

Первоначальная премия

Премия

Премия

За вычетом

Расходы на управление

Расходы на управление

Расходы на управление

За вычетом

Страховая премия на случай смерти («чистое страхование»)

Страховая премия на случай смерти («чистое страхование»)

Страховая премия на случай смерти («чистое страхование»)

Плюс

Инвестиционный доход

Инвестиционный доход

Инвестиционный доход

Равняется

Лицевая стоимость полиса первого периода

Лицевая стоимость полиса второго периода

Лицевая  стоимость полиса третьего периода

Для  универсального и инвестиционного пожизненного страхования порядок расчета величины лицевой стоимости на конец периода практически совпадает (страховая премия на случай смерти учитывается на разных стадиях расчета лицевой стоимости полиса), Отличие в том, что при универсальном страховании период не обязательно совпадает с годом, он может равняться и месяцу, и кварталу.

По итогам года страхователь получает от страховщика полный отчет по движению его средств, т.е. об изменениях на протяжении года величин уплаченной премии, страховой суммы на случай смерти, инвестиционного дохода, страховой премии по страхованию на случай смерти, расходов страховщика в расчете на конкретный договор страхования («расходы на управление» в таблице) и лицевой стоимости полиса.

Размер страховой суммы на случай  смерти фиксируется в договоре, но вот методики его пересчета могут различаться. Принято выделять две основных: А и В.

Если  страхователь выбирает первую методику, то страховая сумма не меняется на протяжении действия договора (с известными оговорками, о которых ниже).

Выбор методики  В ведет к тому, что страховая сумма растет на величину прироста лицевой стоимости полиса. В соответствии со второй методикой часть прироста лицевой стоимости полиса периодически направляется на покупку дополнительных единиц страховой суммы («маленьких» полисов, страховые суммы которых прибавляются к первоначальной, что находит свое отражение в постоянно растущих «страховых премиях на случай смерти»).

Зато методика А дает возможность ускоренного роста лицевой стоимости полиса. Правда, на определенном этапе действия договора разница между этими методиками расчета страховой суммы может исчезнуть: если сформированная по методике А лицевая стоимость полиса приближается к страховой сумме, выплачиваемой в случае смерти, начинает действовать положение договора, по которому покупка дополнительных единиц страхования становится обязательной для страхователя.

Страховщик не дает универсальному пожизненному страхованию превратиться в страхование на дожитие. По запросу  (т.е. в уведомительном порядке) страхователь имеет право уменьшить страховую сумму на случай смерти, что немедленно отразится на размере периодической премии на случай смерти. Можно и увеличить страховую сумму. Если такое увеличение не связано с использованием в договоре методики В (или последствиями действия методики А), страховщик имеет право обязать страхователя пройти обследование на соответствие требованиям к застрахованным.

В некоторых случаях договор универсального пожизненного страхования может предусматривать или периодические незначительные увеличения страховой суммы на случай смерти, или её существенные увеличения, связанные с достижением застрахованным определенного возраста или какими-то оговоренными событиями в его жизни (проходить при этом обследование не требуется).

Размер и сроки уплаты страховых премий страхователь может варьировать в широких границах, которые устанавливаются договором. Общее для всех требование относится лишь к первой премии: она должна быть достаточна для покрытия «расходов на управление» и уплаты страховой премии на случай смерти.

Как видно из приведенной схемы формирования лицевой стоимости полиса, дальнейшие расходы страхователя по поддержанию договора в силе могут покрываться как за счет его премий, так и за счет соответствующих вычетов из лицевой стоимости полиса. Пока её хватает на уплату периодических   премий – страхование на оговоренную сумму остается в силе. И  в этом кроется самое уязвимое место универсального пожизненного страхования.

Во-первых, теряется важный момент «принуждения страхователя к дисциплинированности», ведь, в отличие от других видов пожизненного страхования, премии можно и не платить очень долго.

Во-вторых, у страхователя появляется чувство беспокойства: хватит ли имеющейся лицевой стоимости полиса для покрытия расходов на страхование, ведь страховщик гарантирует только минимальный прирост лицевой стоимости, а успешный опыт прошлых лет не может быть перенесен на следующие периоды уплаты премии.

И здесь на помощь страхователю приходит страховщик: договор обязательно содержит условие о планируемой периодической страховой премии и условие, которое позволяет оставаться в силе, даже если лицевая стоимость стала отрицательной!

Первое условие часто реализуется как соглашение между страхователем и страховщиком, которое позволяет последнему безакцептно (т.е. без разрешения страхователя) снимать требуемую сумму с банковского счета страхователя. Страхователь  может от него и отказаться, но удобно, когда об уплате премии заботится сам страховщик.

А вот второе условие поистине революционно: страховщик обязуется не прерывать договора, если страхователь будет платить минимально оговоренные премии, пусть даже их недостаточно для покрытия издержек по страхованию и лицевая стоимость полиса становится отрицательной. Срок действия  такого положения договора всегда ограничен.

Главное, страхователь не должен уходить из поля зрения страховщика и со временем следует увеличить премии, чтобы покрыть задолженность. Эта  схема очень напоминает банковский «овердрафт», краткосрочную задолженность по средствам на расчетном счете, которую банк предоставляет  «проверенным» клиентам, например, держателям крупных кредитных карточек. Универсальное пожизненное страхование дает возможность покупать страховку в кредит.

Договор универсального  пожизненного страхования устанавливает страховые премии на случай смерти, как и договор срочного страхования жизни, в максимальном размере. Причем  у разных страховщиков величина премии может различаться более, чем в два раза. Высокая премия не означает, что страховщик предлагает неконкурентоспособный продукт, ведь остальные расходы на страхование могут быть включены в премию на случай смерти. Да  и никто не препятствует страховщику дефакто снизить эту премию на протяжении действия договора.

Полис универсального пожизненного страхования может содержать все мыслимые дополнительные условия: индексацию страховой суммы на случай смерти, выплату страховой суммы в случае смерти члена семьи застрахованного, страхование риска потери трудоспособности (на период потери трудоспособности застрахованным страховщик освобождает его от уплаты премии или ее части), ускоренный прирост страховой суммы на случай смерти (за счет замедления роста лицевой стоимости полиса), а также возможность для страхователя временно перейти на режим уплаты премии только по срочному страхованию жизни (премия становится даже меньше, чем премия на случай смерти, страховая сумма не меняется, лицевая стоимость не растет или уменьшается). Такие дополнительные условия не уникальны для универсального страхования.

Прирост лицевой стоимости полиса также укладывается в привычные рамки: страховщик гарантирует минимальную норму доходности, а реальная или объявляется страховщиком по итогам периода страхования, или «привязывается» к доходности стабильных финансовых инструментов (например, в процентах к доходности государственных ценных бумаг).

Лицевая стоимость полиса позволяет воспользоваться займом: договор содержит условия о процентных ставках, под которые выдается заем, а также о том, начисляется ли и какой доход на ту часть лицевой стоимости, которая является обеспечением под выданный заем. Общей практики нет, страховщик может предложить и такой вариант: часть лицевой стоимости, гарантирующая заем, может прирастать с минимальной (указанной в договоре) доходностью, а остальное – с реальной.

Полисы такого страхования изначально рассчитывались на массовую продажу, комиссионные в них невелики, а то и отсутствуют (т.е. удерживаются постепенно, а не при заключении договора). Это позволяет привлечь много страхователей сразу, но и создает дополнительную проблему – их надо удержать как можно дольше, продлить поток страховых премий. Для этого страховщик может применить особый вид бонусов, начисляемых на лицевую стоимость полиса, когда она «перерастает» определенный предел, или когда страхователь уплатил условленное количество премий, или просто по прошествии относительно длительного периода действия договора (скажем, каждые пять лет).

Бонус может быть результатом «уточнения» и возврата излишне уплаченной премии на случай смерти, а может быть и особой (высокой) нормой доходности, начисляемой на лицевую стоимость по таким полисам. Но  если страхователю срочно нужны наличные деньги и никакие бонусы его не удержат от прекращения договора, страховщик может пойти на компромисс и предложить возможность получения части выкупной стоимости.

 

Наши партнеры


Космическое страхование (страхование космических рисков): новости, пресса, публикации, история, другое

Книги, аудиокниги, фильмы, аудио, игры, софт, канцтовары, подарки и многое другое

Вся ПАРФЮМЕРИЯ с доставкой

Контактные линзы. Низкие цены

Фильтры для воды.Товары для комфорта и экологии в Вашем доме

Товары для женщин, мужчин, детей. Товары для дома и кухни. Здоровье, красота, косметика, гигиена. Спортивные товары, домашние тренажеры. Мелкая бытовая техника и электроника

Уникальные товары для красоты и здоровья, бытовая техника, подарки

Все для детей: разнообразные товары и игрушки

Мебель для дома и офиса

Регистрация



Поиск на сайте
Опрос
Страхование - это...