СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

 
16 | 08 | 2018

Сайт о страховании и управлении рисками

Страховой консультант
Это надо знать!
Управление рисками
Страхование
Перестрахование
Виды страхования
Сейчас на сайте
Сейчас 17 гостей онлайн

Самое читаемое
Бесплатная доставка парфюмерии


Переменное пожизненное страхование

Это - страховой продукт, который являясь вариацией пожизненного страхования, уже мало похож на его классический образец и в основных своих чертах, которые и привлекают страхователя, это не страхование вообще.

По форме это еще пожизненное страхование, но по экономическому содержанию, по схеме оборота капитала переменное пожизненное страхование принципиально отличается от своих предшественников.

Выделим его основные черты.  Варианты уплаты  премии в этом  страховании фиксированы с начала действия договора и могут или возрастать, или оставаться неизменными все годы действия договора, а вот процедура инвестирования премий, определения лицевой стоимости полиса и размера страхового обеспечения на случай смерти своеобразны.

Премии, за  вычетом расходов на ведение дел страховщика (или вознаграждения агенту), а также за вычетом премии на случай смерти (полная аналогия с инвестиционным пожизненным страхованием), инвестируются страховщиком на индивидуальный накопительный счет, выбор которого осуществляется страхователем. Успешность  инвестирования средств с этого счета определяет прирост (или убывание) лицевой стоимости полиса и страховой суммы на случай смерти.

Любой страховщик, предоставляющий переменное пожизненное страхование, предложит страхователю на выбор стандартный набор инвестирования его средств в паевые фонды (специализирующиеся на корпоративных акциях, на корпоративных облигациях, на государственных ценных бумагах, на игре на денежном рынке и другие).

Размер  страховой суммы на случай смерти и лицевая стоимость полиса – величины переменные, их значения отражают колебания стоимости активов, в которые инвестированы средства страхователя. В этом виде страхования все инвестиционные риски несет страхователь!

Страховщик гарантирует только минимальный размер страховой суммы на случай смерти (который не зависит от колебаний стоимости активов на индивидуальном накопительном счете страхователя). Страховая  сумма увеличивается в том случае, если активы на индивидуальном накопительном счете страхователя растут с нормой доходности, которая выше определенного предела, например, 4-4,5% годовых, зафиксированного в договоре переменного пожизненного страхования. Перерасчет  (прирост или уменьшение) страховой суммы может осуществляться ежедневно, ежемесячно или ежегодно.

Лицевая стоимость такого полиса меняется ежедневно и относительно ее величины страховщик не берет на себя никаких гарантий. Бонусы  в случае переменного пожизненного страхования отражают лишь положительные изменения в динамике смертности и высвобождение средств страховщика, которые должны были пойти на покрытие его издержек. Весь инвестиционный доход прибавляется к лицевой стоимости полиса, минуя механизм бонусов.

Дополнительные возможности пожизненного страхования реализованы и в этом продукте, в частности, страхователь может воспользоваться возможностью прекращения уплаты премий и заложить в договор условие об индексации страховой суммы в зависимости от роста стоимости жизни, может он также временно перейти на уплату премий только по срочному страхованию.

Существенной особенностью  переменного пожизненного страхования является то, что роль страховщика, предоставляющего такую услугу, уже не укладывается в традиционные рамки, он становится участником фондового рынка и подпадает под действие соответствующего законодательства.

Для страхователя важно знать, что такое законодательство может ограничивать долю нагрузки в страховом тарифе, комиссию страховщика при покупке выбранных страхователем активов, обязывать страховщика предоставлять страхователю периодическую финансовую отчетность по движению его активов.

Более того, национальное  законодательство может рассматривать полис переменного пожизненного страхования как ценную бумагу. Это  обязывает страховщика предоставить страхователю проспект эмиссии этой ценной бумаги, полную информацию о страховщике, его финансовом состоянии и инвестиционной политике, о размере возможных сборов со страхователя и его расходов, связанных со страхованием, а также о его правах.

И, наконец, законодательство может предъявлять требования к образовательному уровню и квалификации персонала страховщика, который осуществляет продажу полисов переменного пожизненного страхования.

Существуют еще два нюанса,  которые отличают переменное пожизненное страхование. Первый из них связан  с процедурой получения займа от страховщика. Максимальный размер займа, как правило,  составляет 90% от лицевой стоимости полиса. Чтобы  предоставить займ, страховщик продает активы с индивидуального накопительного счета застрахованного и вырученные средства переводит на именной сберегательный счет с фиксированным доходом (который обычно на 2% ниже, чем ставка процента по займу).

Поскольку лицевая стоимость полиса является  залогом по выданному займу, страховщик таким образом гарантирует себя от возможных убытков, связанных с колебаниями стоимости активов на индивидуальном накопительном счете.

Заметьте, что счет с фиксированным доходом превращает переменное пожизненное страхование в обыкновенное пожизненное, страховая сумма на случай смерти и лицевая стоимость полиса предсказуемо растут, поэтому для страхователя такие периодические заимствования – возможность избежать колебаний двух указанных величин, если он считает, что в данной рыночной ситуации это ему невыгодно.

Второй нюанс  связан с тем, что риск осуществляемых инвестиций несет страхователь. Именно  по этому страховщик не может предоставить ему достоверной информации о временной динамике лицевой стоимости полиса и страховой суммы на случай смерти в день заключения договора.

Страховщик лишь предоставляет расчеты этих показателей для норм доходности инвестирования средств страхователя в 0%, 4%, 8%, 10% и 12% годовых. Показатели  годовой доходности в процентах могут быть заменены на индексы, характеризующие динамику курсовой стоимости различных ценных бумаг.

У этой особенности есть безусловный плюс: страховщик, по-существу, выступает в роли инвестиционной компании, которая лишь управляет чужими активами, и в случае каких-либо затруднений у страховщика (вплоть до его банкротства) средства накопительного счета страхователя не подвергаются никакому дополнительному риску, на них не может быть обращено взыскание, они не являются имуществом страховой компании.

Переменное пожизненное страхование создано для начинающих или очень осторожных игроков на фондовом рынке, «капиталы» которых незначительны, а потребность в страховании очевидна. Идеальный продукт для рекламного слогана «два в одном», поскольку обе составляющие неотделимы друг от друга: выгода от страхования (размер страховой суммы на случай смерти) увязана с успешностью инвестиций, а расходы на страхование влияют на прирост лицевой стоимости полиса (накопительной составляющей).

Говоря серьезно, если потребитель и в будущем намеревается поддерживать заданное соотношение личных сбережений и страховки на случай смерти (т.е. тех денег, которые выгодоприобретатели получат от страховщика в случае смерти застрахованного), он может купить полис переменного пожизненного страхования. И хотя этот вид страхования не может быть положен в основу финансового  плана семьи именно из-за своей рискованности, не стоит недооценивать его образовательное значение, а также предоставляемый им реальный шанс почувствовать себя рыночным игроком.

 

Наши партнеры


Космическое страхование (страхование космических рисков): новости, пресса, публикации, история, другое

Книги, аудиокниги, фильмы, аудио, игры, софт, канцтовары, подарки и многое другое

Вся ПАРФЮМЕРИЯ с доставкой

Контактные линзы. Низкие цены

Фильтры для воды.Товары для комфорта и экологии в Вашем доме

Товары для женщин, мужчин, детей. Товары для дома и кухни. Здоровье, красота, косметика, гигиена. Спортивные товары, домашние тренажеры. Мелкая бытовая техника и электроника

Уникальные товары для красоты и здоровья, бытовая техника, подарки

Все для детей: разнообразные товары и игрушки

Мебель для дома и офиса

Регистрация



Поиск на сайте
Опрос
Страхование - это...