СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

 
22 | 06 | 2018

Сайт о страховании и управлении рисками

Страховой консультант
Это надо знать!
Управление рисками
Страхование
Перестрахование
Виды страхования
Сейчас на сайте
Сейчас 29 гостей онлайн

Самое читаемое
Бесплатная доставка парфюмерии


Пожизненное страхование и его варианты

Основные условия пожизненного страхования

Само название характеризует главную особенность этого страхования: когда бы ни наступил страховой случай на протяжении жизни застрахованного, указанное в договоре страховое обеспечение будет выплачено выгодоприобретателям. Это  страхование на всю жизнь.

Договор пожизненного страхования содержит фиксированную, неизменную на протяжении действия договора, величину страхового обеспечения на случай смерти. Его разновидности вводят некоторые дополнительные возможности корректировки величины страхового обеспечения: она может быть «привязана» к различным показателям, характеризующим стоимость жизни, а в случае «участвующего» полиса (это полис, держателю которого страховщик периодически выплачивает бонусы) может и увеличиваться произвольно, если страхователь решил направить бонус на увеличение страхового покрытия.

Тарифы

Изначально, схема уплаты страховых премий по пожизненному страхованию была максимально простой: на протяжении установленного договором периода страхователь платил одинаковые по величине страховые  премии (этот период может быть фиксирован и ограничен, а может совпадать со сроком действия договора, т.е. премии можно уплачивать пожизненно).

Однако можно встретить полисы пожизненного страхования, которые содержат график неодинаковых страховых премий, а иногда сам договор может предоставлять страховщику право в одностороннем порядке менять размер периодической страховой премии. Впрочем, такой полис должен обязательно содержать определение размера максимальной страховой премии за установленный период, а также график и размеры страховых   премий на ближайший период уплаты (скажем, пять лет).

Поскольку пожизненное страхование является разновидностю накопительного, уплачиваемые периодические страховые премии должны быть выше, чем по срочному страхованию. В случае пожизненного страхования страховщик, ориентируясь на показатели смертности застрахованных, доходности финансовых инструментов и собственных расходов на ведение дела, поддерживает превышение премий по пожизненному страхованию в сравнении с премиями по срочному страхованию на сравнимый период на столько, чтобы это превышение обеспечивало выплату выкупной стоимости прерывающим договор страхования.

Варианты пожизненного страхования

Вариантов пожизненного страхования много и они отличаются друг от друга следующим:

1. Варьируется схема уплаты страховых премий;

2. Раскрывается страхователю механизм формирования и значения всех стоимостных компонентов полиса (комиссионных, расходов на управление страховщиком, приходящихся на конкретный договор страхования, лицевой и выкупной стоимости, бонусов, страховых премий, которые уплачиваются при страховании на случай смерти застрахованного);

3. Привлечением страхователя к участию в принятии инвестиционных решений в части резервов, сформированных по его договору страхования;

4. Сравнимостью «пожизненного страхования» с любыми другими способами накопления и сбережения, возможностью его количественной оценки (по набору показателей, например, таких, как доходность вложений и их динамика во времени, рискованность, степень участия страхователя-инвестора в принятии решений) в этом ряду.

Дальнейшее  рассмотрение модификаций пожизненного страхования основывается на опыте американского рынка 90-х годов.  Он наиболее развит в сравнении с рынками других стран. Российская  практика страхования жизни почти не знает договоров пожизненного страхования.

1. Обыкновенное страхование жизни (пожизненное страхование)

Самый  простой вид пожизненного страхования. Его особенность – пожизненная страховая защита с неопределенным периодом уплаты одинаковых по размеру премий. Бонусы могут направляться на уменьшение страховых премий,  на увеличение страховой суммы по случаю смерти, а могут прибавляться к лицевой стоимости полиса.

Обыкновенное страхование жизни относительно дешево, а ежегодные премии невелики из-за длительного срока их уплаты. Размеры премий могут существенно различаться в зависимости от того,  как растет лицевая стоимость полиса, выплачиваются ли бонусы. Поэтому сравнение ежегодных премий с единицы страховой суммы  (например, со 100 тыс.рублей) не может служить критерием для выбора «дешевого» страхового продукта. Лицевая стоимость полиса такого вида страхования равномерно растет и сравнивается со страховой суммой на случай смерти к 100-летнему  юбилею застрахованного.

Обыкновенное страхование жизни действует всю жизнь, сколько бы   страхователь ни прожил. А вот как  долго следует уплачивать премии? Универсального ответа нет, все зависит от величины периодической  премии, но договор такого страхования может не содержать никакого ограничения срока уплаты премий.

Страхователь может быть освобожден от необходимости платить периодические премии, если он направляет бонусы на их уплату: рост лицевой стоимости полиса еще до окончания периода уплаты премий может привести к тому, что бонус превысит размер  премии и тогда премии платить не надо, а неизрасходованная часть бонуса будет присоединяться к лицевой стоимости (назовем такое разрешительное условие договора страхования «возможность прекращения уплаты премий»).

Правда,  резкое уменьшение бонусов в будущие периоды может заставить страховщика обратиться с просьбой возобновить уплату премий. Поэтому в  худшем варианте страхователь должен быть готовым платить премии пожизненно. Если он  прервет их уплату, ему выплачивается выкупная стоимость полиса обыкновенного страхования.

2. Пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты премий

Мало кому нравится  такая неопределенность с периодом уплаты премий, которая свойственна обыкновенному страхованию жизни. И через  1 год, и через 2, и через 5 лет страховщик может напомнить страхователю, что следует возобновить уплату премий, и будет прав, ведь так сформулирован договор обыкновенного страхования жизни. В этом есть противоречие: страхователь покупает полис как средство сделать свое будущее более определенным, а вместо этого меняет одну неопределенность на другую.

Не случайно,  что следующим шагом на пути совершенствования пожизненного страхования стал продукт, отличительной чертой которого является ограниченный период уплаты премий. Это не только избавило страхователя от неопределенности с уплатой премий, но и дало дополнительное удобство: период уплаты премий он может определять сам.

Два крайних варианта ограничивают его выбор: заплатить необходимую сумму единоразовой страховой премией или платить всю жизнь. Период уплаты может выражаться в предстоящем количестве  полных лет жизни страхователя (5-летний, 10-летний, 20-летний период уплаты), а может оканчиваться в связи с достижением страхователем пенсионного возраста (например, 60 лет), выходом на пенсию супруга и т.п.

Ограничение периода уплаты премий ведет к тому, что это страхование по «удельным» расходам в первые годы относительно дорого для страхователя. Однако оно годится для тех случаев,  когда ограниченность периода уплаты премий особенно важна. Часто это требуется, если страхователем является работодатель, а  застрахованными – его наемные работники.

3. Инвестиционное пожизненное страхование

Инвестиционное пожизненное страхование не предусматривает выплату бонусов, весь инвестиционный доход автоматически направляется на прирост лицевой стоимости полиса, тариф для застрахованного не меняется на протяжении действия договора страхования, прирост лицевой стоимости полиса гарантирован, а механизм его понятен.

Он выглядит следующим образом. Страхователь по договору регулярно получает от страховщика информацию о следующих составляющих  «цены» страхования:

-накладные расходы страховщика на год по управлению договором;

-размер страховой премии на случай смерти;

-прирост лицевой стоимости полиса за год в процентах.

Предельные значения всех трех составляющих находят свое отражение в первоначальном варианте договора инвестиционного пожизненного страхования: максимальные расходы по управлению договором (фиксированная сумма, которая может быть чисто символической, когда страховщик удерживает эти расходы из дохода, начисляемого на лицевую стоимость полиса); максимальный размер страховой премии на случай смерти (берется только с разницы между страховой суммой на случай смерти и текущей величиной лицевой стоимости полиса); минимальный прирост лицевой стоимости полиса за год в процентах. Процедура формирования лицевой стоимости полиса на начало года представлена в таблице 3.

Таблица 3.

Процедура формирования лицевой стоимости полиса

Ежегодная премия

За вычетом

Расходы на управление

Равняется

Чистое увеличение накопительного фонда

Плюс

Инвестиционный доход на накопительный фонд

За вычетом

Страховая премия на случай смерти («чистое страхование»)

Равняется

Размер накопительного фонда на конец года

Страхователь уплачивает ежегодную премию, из которой страховщик сразу же вычитает расходы на управление договором. Затем  остаток прибавляется к накопительному фонду на конец предыдущего года и на всю сумму начисляется доход исходя из установленной страховщиком нормы доходности для такого вида страхования, а потом вычитаются расходы на уплату премии по страхованию на случай смерти.

Остаток, т.е. размер накопительного фонда на конец года, и есть лицевая стоимость полиса. Стоит заметить, что страховщик начисляет доход на «старую» (прошлогоднюю) лицевую стоимость полиса с учетом «новой» (за текущий год) премии не случайно: премия за текущий год еще не «отработала» свой срок, чтобы возрасти, пока она не уплачена, лицевая (а значит, и выкупная) стоимость равняется своему прошлогоднему значению.

В инвестиционном пожизненном страховании выделяют два основных варианта: инвестиционное пожизненное страхование с низкой ежегодной  премией и с высокой ежегодной премией.

Один из этих вариантов выбирается страхователем при заключении договора. Низкая ежегодная премия (ниже, чем по обыкновенному страхованию жизни на тех же условиях) дает возможность страховщику воспользоваться своим правом на пересмотр страхового тарифа по истечении гарантийного периода (обычно 5 лет, но может быть и год, и три года) на основе изменившихся данных о смертности застрахованных, расходах на ведение дел и инвестиционных возможностях.

В соответствии с первоначальным размером страховой суммы на случай смерти премия рассчитывается на основе нового тарифа. На  следующий гарантийный период утверждается новая ежегодная премия.

Если  премия выросла, то страхователь выбирает, как поступить:

-уплачивать новую повышенную премию и сохранить размер страховой суммы на случай смерти;

-продолжать уплачивать премии в старом размере, согласившись на уменьшение страховой суммы;

-продолжить уплачивать премии в старом размере и согласиться на периодическое уменьшение лицевой стоимости полиса, чтобы страховая сумма на случай смерти не изменилась.

«По умолчанию» (если это специально не оговорено сторонами) действует первое условие. Если премия уменьшилась, то страхователь может:

-платить уменьшенную премию и оставить страховую сумму неизменной;

-платить прежнюю премию, оставить страховую сумму неизменной, а излишек прибавлять к лицевой стоимости полиса;

-платить прежнюю премию, а разницу направить на увеличение страховой суммы на случай смерти, если страховщик  это позволит.

«По умолчанию»  также действует первое условие.

От необходимости такого выбора избавлен страхователь, который избрал инвестиционное пожизненное страхование с повышенной премией. Колебания  смертности застрахованных, удельных издержек компании, фондового и финансового рынков отразятся на лицевой стоимости его полиса без  всякого его участия.

Дополнительно он может прибегнуть к возможности прекращения уплаты премий; как и в случае обыкновенного страхования, с течением времени лицевая стоимость становится достаточно большой, чтобы инвестиционный доход мог полностью покрывать ежегодные премии. В силе  остаются все ограничения, которые действуют для похожей ситуации в обыкновенном страховании жизни. В среднем,  к седьмому году действия договора накоплений уже достаточно, чтобы страхователя можно было освободить от уплаты премии.

 

Наши партнеры


Космическое страхование (страхование космических рисков): новости, пресса, публикации, история, другое

Книги, аудиокниги, фильмы, аудио, игры, софт, канцтовары, подарки и многое другое

Вся ПАРФЮМЕРИЯ с доставкой

Контактные линзы. Низкие цены

Фильтры для воды.Товары для комфорта и экологии в Вашем доме

Товары для женщин, мужчин, детей. Товары для дома и кухни. Здоровье, красота, косметика, гигиена. Спортивные товары, домашние тренажеры. Мелкая бытовая техника и электроника

Уникальные товары для красоты и здоровья, бытовая техника, подарки

Все для детей: разнообразные товары и игрушки

Мебель для дома и офиса

Регистрация



Поиск на сайте
Опрос
Страхование - это...