СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

В материале «Как  физическому лицу выбрать страховую компанию?» было акцентировано внимание на подходе, позволяющем минимизировать риски страхователя при выборе страховой компании.

В то же время существует еще ряд важных моментов, на которые, к сожалению, часто  не обращается внимания, что впоследствии приводит к неприятным для страхователя ситуациям и отказам в страховых выплатах.

В комплекте документов, получаемых страхователем после заключения договора страхования (покупки страхового полиса), находятся два самых главных документа – договор страхования (страховой полис) и правила страхования.

Необходимо помнить – все на что может претендовать страхователь, застрахованные риски,  права и обязанности страхователя и страховщика, порядок действий при наступлении страхового случая, перечень документов, требуемых для страховой выплаты, сроки выплаты и др. содержится именно в этих документах.

При возможных судебных разбирательствах будут рассматриваться тексты этих документов. Поэтому, прежде чем подписывать договор страхования (полис) желательно:

• ознакомиться с текстами этих документов;
• попросить представителя страховой компании прокомментировать их положения.

На что обратить внимание прежде всего?

Первоочередное значение для страхователя имеют следующие положения договора (полиса) страхования и правил страхования:

1. Перечень страховых рисков, то есть рисков при реализации которых выплачивается страховое возмещение.

Страховщик оплатит возмещение только по тем рискам и страховым событиям, которые прописаны в документах и произошли только при указанных обстоятельствах;

2. Перечень исключений из страхового покрытия, то есть событий (условий) при наступлении которых страховое возмещение не будет выплачено никогда;

3. Порядок действий страхователя при наступлении страхового случая – особенно важны сроки и порядок извещения страховщика о происшедшем случае. Если этот срок нарушен страхователем – появляется основание для отказа в страховой выплате;

4. Срок принятия страховщиком решения о выплате по страховому случаю и перечень документов, подтверждающих обстоятельства и причины страхового случая. Страховщик может прописать формулировку «и другие документы по требованию страховщика». Наличие такой формулировки позволяет страховщику задерживать страховую выплату на ее основании и  требовать от страхователя широкий перечень подтверждающих документов.

5. Наличие и размер франшизы, то есть невозмещаемого (при определенных условиях) размера ущерба.

Смысл франшизы состоит в переносе на  страхователя части риска и страховой  ответственности для того, чтобы, с одной стороны, не оплачивать мелкие ущербы, и, с другой стороны,  заинтересовать страхователя в ответственном отношении к застрахованному имуществу.

В целом есть три основных параметра любого договора (полиса) страхования, влияющие  на объем ответственности страховщика и величину страховой премии, а также позволяющих влиять на убыточных страховых операций: франшиза (ее размер), перечень исключений из страхового покрытия и период (то есть длительность по времени) страхования.

Соответствующим образом определив их по каждому виду страхования, возможно добиться практически безубыточного страхования.

Установив размер франшизы, например, равным средней величине страховой выплаты по единичному страховому случаю данного вида страхования, страховщик может добиться практически безубыточного страхования. При этом, страховщик даже может снизить размер страховой премии и продавать безубыточные для себя договоры (полисы) страхования, активно уверяя страхователей в снижении стоимости своих услуг.

Аналогично, страховщик может сформулировать перечень исключений из страхового покрытия, который «выхолостит» смысл страхования, так как вероятность реализации страховых рисков при этих исключениях будет крайне мала.

Что касается периода страхования, то, как правило, чем короче период, тем выше размер страховой премии.

Конечно, всегда существуют отклонения от средних значений вероятности ущерба, страховых выплат – поэтому страховые выплаты всегда будут, но уменьшить их количество и размер страховщик в состоянии.

Таким образом, ознакомившись с указанными положениями договора (полиса) и правил страхования, страхователь может определиться с необходимостью для него предлагаемой конкретной  страховой услуги, с ее соответствием его потребностям и «снять» ряд вопросов в случае наступления страхового события.