СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

При всей кажущейся простоте, вопрос, на самом деле, не совсем тривиальный. С одной стороны, значительное количество страховых компаний и их агрессивная маркетинговая политика создают впечатление  доступности и простоты качественной страховой защиты. С другой стороны, постоянно приходят информационные сообщения о  приостановлении и отзыве лицензий на осуществление страхования, а то и об исчезновении страховых компаний со всеми негативными последствиями для страхователей.

Маркетинговая активность страховых компаний объяснима – им необходимо обеспечить постоянный, а лучше всего растущий, объем продаж договоров страхования (страховых полисов) для формирования объемов входящей страховой премии с целью подготовки к продаже или увеличения  доходов своих акционеров.

Для  этого используются различные способы: создание агентских и партнерских  (банки, автодилеры, др.) сетей, формирование сети точек продаж, обоснование необходимости увеличения размеров страховых тарифов, другие.

Делается все, чтобы страхователь (физическое или юридическое лицо)  был вынужден принудительно (обязательное страхование) или по иным причинам (добровольное страхование) застраховать имущество, автотранспорт, ответственность, другое.

Ни в коей мере не ставя под сомнение необходимость и важность страхования для экономики страны и субъектов экономической жизни (в том числе физических лиц), рассмотрим, как можно минимизировать риски физических лиц при выборе страховой компании.

Как отмечено в статье «Правильно ли Вы понимаете возможности страхования?», заключив договор страхования (купив страховой полис) страхователь, одновременно со страховой защитой имущественных интересов, приобретает внутренние риски страховщика, в том числе риски приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, банкротства страховой компании.

При реализации этих рисков (в отечественной страховой практике, к глубочайшему сожалению, это случается) страхователь остается без страхового возмещения при страховом случае или без своих денег, потраченных на уплату страховой премии (происходит досрочное прекращение договора страхования и страховщик не выполняет обязательств, оплаченных страхователем).

Однако, можно попытаться, до момента заключения договора страхования с каким-либо страховщиком, качественно оценить его внутренние риски с целью минимизации возможности отказа в страховой выплате и потери своих денег.

Юридическим лицам провести такую оценку проще (смотри, например, «Как компании выбрать страховщика?») – они имеют в своем штате юридические и аналитические службы, проводят конкурсные (тендерные) отборы страховщиков, имеют возможность получить большой объем дополнительной информации (страховщики, как правило, заинтересованы в привлечении юридических лиц в свои страхователи в силу генерации последними значительного и постоянного ежегодного объема страховой премии при приемлемом (или отсутствующем) объеме выплат и готовы идти на уступки, как в предоставлении информации, так и в стоимости страхования).

Физическим лицам для принятия решения доступны, в основном, рекламные материалы страховщиков, информация от страховых агентов и брокеров (которые получают вознаграждения от страховщиков и заинтересованы в продаже договора (полиса) страхования, так как от этого  зависит их собственный доход), рекомендации знакомых (часто самый надежный источник информации в краткосрочной перспективе, если этот знакомый не является сотрудником или страховым агентом страховщика и не получает вознаграждения за продажи), финансовая отчетность страховщиков, публикуемая в средствах массовой информации (впрочем, сложно представить, что физические лица будут массово отслеживать выход такой документации в течение нескольких лет по нескольким страховым компаниям, изучать методики анализа страховой документации).

Так как же быть?

Для начала стоит определиться: «А нужно-ли лично Вам вообще страхование?». В случае обязательных видов страхования ответ прост – деваться некуда. А вот в случае добровольных видов – страхование имущества, каско автомобиля, добровольное медицинское страхование, другие – можно и призадуматься.

Чтобы определиться с необходимостью добровольного страхования лично Вам ответьте для себя на простые вопросы:

• Случалось ли с Вами в прошлом что-либо, повлекшее страховую выплату?
• Были ли у Вас ущербы по какому-либо виду страхования? Каков был размер ущерба в финансовом выражении? Хватило ли выплаченного страховщиком возмещения для компенсации ущерба? Как долго шло урегулирование страхового случая? Как соотносится размер уплаченной страховой премии и выплаченного возмещения? Стоило ли ради получения выплаченного размера возмещения страховаться, т.е. тратить время, деньги, собирать документы для выплаты? Или проще, дешевле, быстрее, выгоднее было бы возместить ущерб (оплатить услугу) самому и сэкономить на страховой премии?
• Как часто с Вами происходили страховые события по какому-либо виду страхованию? Действительно ли страхование выгодно для Вас? Или Вы является постоянным «донором» страховой премии для страховщика и с Вашей помощью он оплачивает чужие ущербы?
• Каков среднегодовой размер Вашего ущерба, который Вы пытаетесь компенсировать страхованием? Каков среднегодовой размер Вашей страховой премии? Как они соотносятся между собой?
• Каков (по статистике) средний размер ущерба по единичному страховому случаю предлагаемого Вам вида страхования? Как он соотносится с размером страховой премии, которую Вам предлагают заплатить?

Ответив на подобные вопросы по каждому планируемому Вами (или предлагаемому Вам представителем страховщика) виду страхования, можно достаточно просто определиться с необходимостью страхования лично для Вас.

Далее необходимо четко понять, что является качественной страховой услугой? Поскольку целью страхования, с точки зрения страхователя, является обеспечение возмещения его ущербов при наступлении страхового случая, то главным критерием качественного страхования должна являться гарантированная выплата страхового возмещения в минимально возможные сроки, при минимально достаточном наборе подтверждающих документов. Естественно,  при условии, что обстоятельства, причины и характер страхового случая соответствуют условиям договора (полиса) и правил страхования.

Все остальное (улыбки персонала, кофе, красиво и богато оформленный офис, реклама, выезд страхового агента, другое) является лишь дополнительным положительным моментом организации продаж страховых услуг и не может быть определяющим фактором при выборе страховщика. Более того, это  требует дополнительных  расходов и оплачивается из страховых премий страхователей. А поскольку трудно предположить, что страховщик будет сокращать норму своей прибыли, то закрадывается мысль: «А не за счет ли более высоких тарифов по страхованию это оплачивается?».

Ну и, наконец, какой  же страховой компании отдать предпочтение и свои деньги?

Подходов к выбору может быть несколько.

Первый – «не забивать себе голову» и идти в первый попавшийся офис страховщика в расчете на то, что с Вами ничего никогда не происходит, влияние страховой премии или страховой выплаты для Вашего бюджета минимально, то есть положиться на волю случая.

Второй – провести некоторое подобие маркетингового исследования по необходимому Вам виду страхования в части страховых компаний, их отношения к выплатам, размеров страховых тарифов и, конечно же, исключений из страховой ответственности.

Для этого можно воспользоваться следующими источниками информации: рекомендациями знакомых, отзывами страхователей (их можно легко найти в Интернете), зайти в технический центр дилера Вашей марки автомобиля и узнать о страховых компаниях, которые с неохотой оплачивают ремонты, обзвонить 5-6 страховых компаний, которые Вам нравятся - очень информативными являются форумы по вопросам страхования, особенно те, на которых общаются сотрудники страховых компаний. То есть, попытаться собрать максимум первичной информации и сделать первоначальный выбор.

Полезным будет сформулировать список условий, которым должна соответствовать Ваша личная страховка и попробовать подобрать страховое предложение, которое наиболее близко к  Вашим потребностям.

Затем найти оценки выбранной компании профессиональными оценщиками и аналитиками. К таковым относятся, например, рейтинговые агентства. Агентства проводят оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний  и размещают ее в виде присвоенных рейтингов в средствах массовой информации. Более того, страховщики, имеющие рейтинг (особенно  международный), всячески акцентируют внимание страхователей на нем. Страхователю, правда, может не сообщаться полная расшифровка присвоенного рейтинга, но ее можно опять-таки узнать в материалах рейтингового агентства.

Проведя указанную подготовительную работу можно составить окончательный список потенциальных страховщиков, соответствующих Вашим потребностям в страховой защите. Вы будете удивлены составом и количеством страховых компаний.

И последнее.

Учитывая изменчивость рыночной ситуации, непрозрачность инвестиционной политики, структуры акционеров, долгосрочной стратегии компаний и другие независящие от Вас обстоятельства, необходимо понимать, что гарантий осуществления страховой выплаты именно в Вашем случае, дать никто не может!

Можно лишь только попытаться увеличить ее вероятность за счет тщательной предварительной подготовки и выбора страховой компании!

Не забывайте - выбор только за Вами и ответственность за последствия выбора лежит только на Вас!