СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

 
24 | 04 | 2018

Сайт о страховании и управлении рисками

Страховой консультант
Это надо знать!
Управление рисками
Страхование
Перестрахование
Виды страхования
Сейчас на сайте
Сейчас 25 гостей онлайн

Самое читаемое
Бесплатная доставка парфюмерии


Сущность и функции перестрахования

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски различной величины, часть ответственности по ним, в соответствии со своими финансовыми возможностями, передает на определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного портфеля и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Следовательно, экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми организациями созданного первичного страхового фонда.

Деятельность перестраховщиков строится на основе закона больших чисел, который говорит, что при достаточно общих условиях действие большого числа случайных факторов приводит к такому результату, который практически не зависит от случая.

Применительно к страхованию это можно изложить следующим образом: чем большее количество однородных рисков принято на страхование, тем устойчивее страховой портфель данного страховщика, и тем в большей степени результаты страховых операций поддаются прогнозированию. Важно добиться наполнения страхового портфеля большим количеством почти идентичных рисков.

Основные принципы перестрахования являются такими же, как и для страхования: наличие страхового интереса, соблюдение принципа возмещения убытков, принцип наивысшей добросовестности.

По аналогии с тем, что страхование может быть проведено только при наличии у страхователя интереса в объекте страхования, перестраховывать можно только реально существующий интерес страховщика.

Страховщик, принимая риск, берет на себя определенную ответственность, а значит, в этой ответственности имеет страховой интерес, который и подлежит перестрахованию. Только установленные в страховом полисе гарантии и могут быть разделены с перестраховщиками, в противном случае страховщик умышленно делится несуществующими или преувеличенными рисками.

Принцип возмещения убытков, как и в страховании, является одним из основных в перестраховочном договоре. На его основе строится сам договор, предполагающий, что при наступлении страхового случая цедент (страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику) выплатил причитающееся страховое возмещение страхователю, обязав при этом перестраховщика (цессионария) выплатить цеденту частичное возмещение, пропорциональное его доле участия в этом риске.

Только факт выплаты цедентом возмещения страхователю или его обязанность произвести такую выплату в зависимости от условий договора, позволяет ему выставлять требования к цессионарию, и только в этом случае наступает ответственность последнего.

Договор перестрахования заключается между цедентом и цессионарием относительно страхового интереса, в то время как оригинальный договор, заключенный со страхователем, являясь основой для договора перестрахования, тем не менее, не затрагивается и  взаимоотношения его сторон не изменяются. Заключение договора перестрахования не устанавливает никаких юридических прав между страхователем и перестраховщиком.

Принцип наивысшей добросовестности можно рассматривать как один из основополагающих в перестраховании. Это предполагает не только то, что стороны обязуются не искажать реальное положение дел, но и информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора.

Почти все договоры предусматривают автоматизм перестрахования принятых в прямом порядке определенных рисков. Это связано, прежде всего, с необходимостью обеспечивать заключение большого количества договоров по страхованию (для страховщика) или по перестрахованию (для перестраховщика), с одной стороны, и необходимостью минимизировать административные расходы, с другой.

Вследствие этого перестраховщики периодически получают информацию о суммарных результатах по рискам, которые относятся к определенному перестраховочному договору. Доверие перестраховщика распространяется на принятие рисков, определение той их части, которую страховщик оставляет себе, предоставление льгот, урегулирование убытков.

Естественно, что изменения оговоренных при перестраховании тарифов или систематическая недооценка размеров выплаченных убытков с целью получения более выгодных условий перестрахования вступает в прямое противоречие с принципом наивысшей добросовестности.

При перестраховании цедент удерживает на своей ответственности от каждого риска лишь определенную, соответствующую его финансовым возможностям долю, которая называется собственным удержанием.

Все, что по величине страховой суммы, а значит и по ответственности превышает лимит собственного удержания (эксцедент) передается перестраховщикам.

Условия передачи рисков в перестрахование принципиально иные, чем при страховании. Поскольку передаваемые риски приобретены цедентом и он может распоряжаться ими по своему усмотрению, передача происходит не на оригинальных условиях, а за вознаграждение. Это вознаграждение называется оригинальной или перестраховочной комиссией, которая удерживается цедентом из передаваемой перестраховщикам доли страховой премии по этим рискам.

Кроме того, по перспективным, благополучным рискам цедент может потребовать от перестраховщиков участия в их будущей прибыли по данным рискам (тантьемы) и  предоставления участия в перестраховании их рисков.

Принятие в перестрахование рисков является вполне рентабельным делом, поскольку перестраховщики, кроме комиссии, а иногда и тантьемы не несут других расходов по приобретению страхований (содержание аппарата, помещения, оплата агентов, брокеров и т.п.).

Принятые в перестрахование риски могут быть вновь переданы во вторичное перестрахование (ретроцессию), а перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцессионером.

Таким образом, в страховании происходит постоянный, непрекращающийся обмен  рисками и главная цель таких обменов состоит в создании сбалансированных, устойчивых страховых портфелей.

Поэтому перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества вне зависимости от величины его капиталов, фондов и других активов.

Во многих случаях страховые стоимости объектов, подлежащих страхованию, настолько велики или опасны, что емкость отдельных национальных страховых рисков, со всеми, находящимися в них страховыми организациями, оказывается недостаточной, чтобы обеспечить их страхование в полных суммах.

Через каналы перестрахования такие риски передаются на страховые рынки других стран, в результате чего может оказаться, что в страховании крупных рисков принимает участие весь или почти весь международный страховой рынок, сотни и тысячи страховых учреждений.

Перестраховщики, как правило, берут на свою ответственность лишь небольшую часть риска, порядка нескольких процентов, а иногда и доли процентов для формирования портфеля, состоящего из сравнительно мелких рисков.

Размер передач рисков в перестраховании должен быть экономически обоснован. Излишние передачи, сопровождаемые соответствующей, иногда весьма существенной, передачей части собранной премии, отрицательно сказываются на финансовых показателях передающей компании. С другой стороны, передачи, производимые меньше необходимого уровня, в случае наступления катастрофических, или даже просто серии крупных убытков могут поставить в тяжелое финансовое положение компанию, не защищенную должным уровнем перестрахования.

Таким образом, правильное, экономически обоснованное определение доли, передаваемой в перестрахование, имеет чрезвычайно важное значение для каждой страховой компании.

Список использованной литературы

1. Шахов В.В.  Страхование - М., 2000.

2. Журавлев Ю.М.  Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров – М., 1993.

3. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г.  Страхование и перестрахование – М., Анкил, 1993.

4. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е.  Перестрахование – М., 1994.

5. Пфайффер К.  Введение в перестрахование – М., Анкил, 2000.

6. Страхование /Сост. Бендина Н.В. – М., 2000.

7. Измайлов В. Определение оптимальных условий квотного договора перестрахования //Страховое дело - № 11, 2000.

8. Измайлов В. Определение условий договора перестрахования, оптимальных  с  точки  зрения  перестраховщика  //Страховое  дело - № 2, 2001.

 

Наши партнеры


Космическое страхование (страхование космических рисков): новости, пресса, публикации, история, другое

Книги, аудиокниги, фильмы, аудио, игры, софт, канцтовары, подарки и многое другое

Вся ПАРФЮМЕРИЯ с доставкой

Контактные линзы. Низкие цены

Фильтры для воды.Товары для комфорта и экологии в Вашем доме

Товары для женщин, мужчин, детей. Товары для дома и кухни. Здоровье, красота, косметика, гигиена. Спортивные товары, домашние тренажеры. Мелкая бытовая техника и электроника

Уникальные товары для красоты и здоровья, бытовая техника, подарки

Все для детей: разнообразные товары и игрушки

Мебель для дома и офиса

Регистрация



Поиск на сайте
Опрос
Страхование - это...